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承保条件

很多人都有保险意识,然后对于保险的一些相关概念却很模糊,本文就告诉您保险承保的概念和承保条件是什么。

买保险经常会碰到许多保险概念,“承保”是其中最为重要的概念。简单来说,承保就是保险公司对想购买保险的人的投保请求进行选择,做出是否同意接受以及如何接受的一个过程。承保是保险合同成立的前提条件。而实际上,进入承保环节,就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。

经常会听到有人说,保险是骗人的,出事后这个不赔,那个也不赔,说是除外责任!这就是没有弄清保险公司的承保范围。比如买了家财险,并不意味着其家中的金银、珠宝都在保险之列,投保险意外伤害保险,不一定都有住院津贴,总之,能否享受到较为充分的保障,不在于保险总额的多少,而在于我们是否买对了产品。

事实上,保险是转移风险的一种有效手段,人们通过购买保险产品将风险转嫁给保险公司,但无论是寿险公司,还是产险公司,都是依据大数法则来经营的,公司会通过赔付概率的控制来分散风险。如果发生损失的概率很高,对保险公司而言,风险实在太大了,而且商业保险公司的盈利为经营目的,决定了其要么设计出能降低发生概率的产品来控制风险,要么在相关产品中对概率较高的项目予以“责任除外”。

所以,投保人需要在选择相关保险产品时,看清该保险产品的保障范围,才会得到期望的保障。

虽然新《保险法》规定,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。依法成立的保险合同,自成立时生效。但是值得注意的是,判断保险合同是否生效并不能仅仅以缴费、承保为标准,而要结合保险条款中关于生效要件的具体规定。承保仅是保险合同成立的标志,而并不能决定合同是否生效,只有当约定的条件全部成立以后或者所附后期限到期,合同才正式生效,保险人才开始承担合同中相应的保险。

承保的概念

指保险人在投保人提出要保请求后,经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请,承担保单合同规定的保险责任的行为。承保工作中最主要的环节为核保,核保 的目的是避免危险的逆选择,实现企业有效益的发展,核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人 员和客户提供服务等几个方面。

理赔的定义

理赔是指应权利人申请保险金的请求,保险人以法律法规和保险合同约定为依据,审核认定保险责任并给付保险金的行为。

理赔的实质是一种履行合同义务的行为。

被保险人或受益人获得人身险保障和实现其保险权益的必经途径

保险人履行保险合同义务的具体体现

寿险经营品质的具体体现

理赔的内容

通常意义上的身故、残疾、重大疾病、伤害医疗、住院医疗及防癌医疗之保险金给付

因发生保险事故而返还保费

因适用责任免除事由而退还保单现金价值

因解除保险合同而退还保费

豁免保费

理赔的功能与作用
实现保障 保障功能是寿险最本质的功能
规范经营 回顾并检验条款规范化、回顾并检验业务员品质、回顾并检验新契约作业与核保等环节管理水平
创立企业品牌 以合理、便捷服务应得社会信赖
防止骗赔和错赔 严格履行保险合同,遵守承保约定、建立制度,防范欺诈,保护客户利益
理赔原则
从实原则:
判断保险事故一切从事实和证据出发,判定保险责任一切以条款与法律为准宽严适度统一。
公平原则:
尽保险基金善良管理人之责任,超然立场不偏袒公司利益,树立公司诚信形象,不迁就客户利益,防范道德危险,维护社会公平。
效率原则:
合理简化理赔流程,避免案件积压、拖延,保持和客户的联系,让客户了解处理进程(中间结果)
人性化原则:
客户疏忽从宽,恶意欺诈从严。
理赔在寿险经营中的定位
理赔促发展 理赔应当成为寿险长远发展的“平衡推进器”,——通过制衡机制促成寿险事业健康稳健发展。
理赔出效益 直接效益来自于依法合理地拒付保险金,挽回不必要的经济损失
向管理要效益,由服务得效益,以商誉取效益
保险法及保险行业的基本原则
保险利益原则

在签订保险合同时或履行保险合同过程中,投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。

最大诚信原则

保险公司和客户向对方充分而准确的告知有关保险的一切所知和应知的重要事实,不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。

不仅在保险合同订立时要遵守此项原则,在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求双方遵守最大诚信原则。

近因原则

保险责任中所规定的危险事故引起另一个或一连串事故,最终造成了保险标的毁损灭失,从而最初的事故发生到保险标的毁损灭失,其间并无其他独立因素介入。

补偿原则

含义:实支实付,不能盈利。即被保险人得到赔款不能超过其实际所受的损失。

意义:防止使保险成为赌博性或投机性活动,防止道德危险的发生。

实施前提:必须能够对保险事故的损失用货币计量,以确定损失金额。

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